所謂違約責(zé)任,，是指合同當(dāng)事人不履行合同或者履行合同不符合約定義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。違約是對約定義務(wù)的違反,。違約的實質(zhì)是侵害合同債權(quán),，或者說違約是侵害相對人的履行利益。民間借款合同與其他合同一樣,，當(dāng)事人不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定,，就存在違約責(zé)任的問題。研究民間借貸合同違約責(zé)任認(rèn)定問題,，必須結(jié)合民間借貸合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)來分析,。 

 一、民間借貸違約責(zé)任的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 （一）貨款人的違約行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 貸款人的違約行為與其合同中的權(quán)利義務(wù)緊密相聯(lián),。貸款人的權(quán)利義務(wù)是指借貸合同中的貸款人依據(jù)合同的約定或法律的規(guī)定所享有的權(quán)利和義務(wù),。貸款人的主要義務(wù)是足額、按期提供借款,。這里包括借款數(shù)量、支付期限兩項要求,。關(guān)于數(shù)量要求,，貸款人不得預(yù)先扣除違約金、利息或者保證金等,。根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除,。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息,?！崩⑹且员窘饠?shù)額為基數(shù)，乘以借款利率來計算并收取的,。如果允許貸款人預(yù)先在本金中扣除利息,，則等于允許其多收借款人的利息；對于借款人來說,，則等于少收了借款,，多付了利息。為體現(xiàn)公平原則,，貸款人將利息在本金中預(yù)先扣除的,，借款人應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款，以實際借款為基數(shù)計算利息,。應(yīng)當(dāng)注意：貸款人預(yù)先扣除利息,，等于沒有按約定的數(shù)額提供借款，因此,，借款人可按《合同法》第201條規(guī)定,，要求追究貸款人未提供足額借款的違約責(zé)任,。 

　　 關(guān)于期限要求。根據(jù)《合同法》第201條第1款規(guī)定：“貸款人未按照約定的日期,、數(shù)額提供借款,，造成借款人損失的，應(yīng)當(dāng)賠償損失,?！苯杩钊瞬荒馨雌趦斶€借款及利息的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)逾期的違約責(zé)任,。如果借款合同期限屆滿前,，借款人需要繼續(xù)使用借款或者暫時無力償還借款的，可以向貸款人提出展期的申請,，貸款人同意展期的,，應(yīng)當(dāng)與借款人另行簽訂展期協(xié)議。貸款人不同意展期的,，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的期限履行還款義務(wù),。 

　　 因為民間借貸合同屬于實踐性合同，合同生效是以貸款人向借款人實際提供借款為生效條件,，因此,，貸款人達(dá)成借款合意但未提供借款，或者借款人承諾后不收取借款,，因借款合同成立而未生效,，故只能承擔(dān)締約過失責(zé)任，而非違約責(zé)任,。民間借貸合同中的貸款人向借款人提供借款后,，不再負(fù)有主要義務(wù)，但是這并非說明貸款人不會出現(xiàn)違約行為,。在實踐中,，貸款人違約行為主要體現(xiàn)在提前收回借款，即有期限的借款在借款期限屆滿前,，貸款人要求借款人提前償還借款,。對此，有人認(rèn)為貸款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任,，也有人認(rèn)為貸款人違約行為不會導(dǎo)致違約責(zé)任的承擔(dān),。因此，要具體問題****,，對于貸款人要求提前收回借款,，借款人可以依法行使合同期限未滿的抗辯權(quán)，拒絕提前履行還款義務(wù),，此種情況下一般不會造成借款人損失,，進(jìn)而貸款人也無需承擔(dān)違約責(zé)任,；如果借款人同意提前償還借款，且無損失賠償,，視為變更合同履行期限,，貸款人不承擔(dān)違約責(zé)任；如果存在損失,，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對損失問題進(jìn)行協(xié)商解決,。 

　　 在民間借貸合同中，貸款人除提供借款這一主要義務(wù)外,，還負(fù)有特別約定的義務(wù),，即合同雙方當(dāng)事人特別約定的相關(guān)義務(wù)。因民間借貸與金融機(jī)構(gòu)借款合同存在區(qū)別,，因此,，民間借貸合同雙方的權(quán)利義務(wù)要求較金融機(jī)構(gòu)借款合同較為寬松。在貸款人義務(wù)上,，金融機(jī)構(gòu)借款合同中的貸款人,，應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營貸款種類、貸款期限和利率幅度等內(nèi)容,，公開發(fā)放貸款的條件,；對借款人的申請及時審議、答復(fù)以及對借款人的債務(wù),、財務(wù)等負(fù)有保密義務(wù)等等,。在民間借貸合同中,，因合同的訂立比較自由,，所以貸款人一般情況下并不負(fù)有上述義務(wù)。 

　　 從違約方式上,，貸款人違約行為的表現(xiàn)形式,，有不履行和履行不當(dāng)兩種情況：一是不履行，是指合同中的貸款人根本就沒有實施履行合同的行為,。主要表現(xiàn)在,，諾成性合同生效后，貸款人未向借款人提供借款,，借款人取得借款的合同權(quán)利未能實現(xiàn),；二是履行不當(dāng)，指當(dāng)事人已經(jīng)按照合同履行了合同義務(wù),，但履行行為不符合或不完全符合合同的約定,。如貸款人提供的借款數(shù)額不足、時間拖延等等,。 

　　 （二）借款人違約行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 對于借款人違約行為的認(rèn)定,，同樣要依據(jù)借款合同中借款人權(quán)利和義務(wù)來審查,。根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定和審判實踐，借款人在借款合同中負(fù)有如下義務(wù)： 

　　  1．債權(quán)到期后返還借款本金的義務(wù) 

　　 在民間借貸合同中,，借款人的違約行為主要體現(xiàn)在借款人違反合同中約定的返還本金的義務(wù),。按照約定的期限返還借款本金是借款人的主要義務(wù)。有期限的民間借款合同期限屆滿,，借款人未能履行還款義務(wù),，屬違約行為。如果當(dāng)事人未約定借款期限,，貸款人可以隨時要求返還,，但應(yīng)當(dāng)給借款人以必要的準(zhǔn)備時間。無期限的民間借款合同,，經(jīng)貸款人催告并在合理期限屆滿時,，借款人仍未履行還債義務(wù)，構(gòu)成違約行為,。根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的,，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！庇馄诶⒌闹Ц稑?biāo)準(zhǔn)有二：一是按照雙方當(dāng)事人在借款合同中約定的符合法律規(guī)定范圍內(nèi)的利息標(biāo)準(zhǔn)支付,；二是雙方借款合同中沒有約定，按照國家有關(guān)規(guī)定支付,，國家有關(guān)規(guī)定是指比照銀行同期同類貸款利率的規(guī)定,。 

　　 2．按照合同約定的用途使用借款的義務(wù) 

　　 在借款合同中，非民間借貸的金融機(jī)構(gòu)借款合同對借貸人的借款用途有明確要求,。一般地說,，是否按用途使用借款，涉及到交易安全,。如將流動資金貸款用于倒賣股票,，就會危及到貸款人的利益。但在民間借貸合同中,，因借款數(shù)額較少,，且當(dāng)事人之間存在一定的信用關(guān)系，所以民間借貸合同中對借款用途并無要求,。對于借款人而言,，除非雙方有特殊約定，借款人如何使用借款,，即對借款用途并不作要求,，如何使用是借款人自己單方的事情。在民間借貸中，一般不規(guī)定特定的借款用途,。 

　　 3．按照約定提供擔(dān)保的義務(wù) 

　　 根據(jù)《合同法》第198條規(guī)定：“訂立借款合同,，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保依照《中華人民共和國擔(dān)保法》的規(guī)定,?！蔽覈稉?dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保形式，即保證,、抵押,、質(zhì)押、留置和定金,。根據(jù)借款合同本身的特點,，在借款合同中可以適用保證、抵押和質(zhì)押三種形式,，而定金和留置不能適用,。民間借款合同屬于金錢之債。貸款人為了保障自己出借的金錢債權(quán)得以實現(xiàn),，往往貸款人要求借款人借款同時,，要提供擔(dān)保。民間借款合同中的擔(dān)保方式主要為保證,。民間借款合同的保證是指保證人與貸款人約定,，當(dāng)借款人到期未履行還債義務(wù)時，保證人按照約定代為履行歸還借款債務(wù)的行為,。在民間借貸中,，很少采用規(guī)范的保證形式，往往是保證人在借款人出具給貸款人的借據(jù)上以保證人的身份簽字或蓋章,。在實踐中,，也有的貸款人事先擬定好保證借款合同，貸款人,、借款人和保證人一起在合同上簽字,，借款合同與保證合同同時成立,。此外,，保證人用口頭形式提供保證的，不能認(rèn)定保證合同成立,，除非保證人事后認(rèn)可,。

  二、民間借貸合同違約責(zé)任的承擔(dān)方式 

      違約責(zé)任是財產(chǎn)責(zé)任,。這種財產(chǎn)責(zé)任表現(xiàn)為支付違約金,、定金、賠償損失、繼續(xù)履行,、采取補救措施等等,。鑒于民間借貸合同屬于金錢之債的特點，民間借貸合同違約責(zé)任的承擔(dān)方式主要包括三種：繼續(xù)履行,、賠償損失,、支付逾期利息等。民間借貸糾紛案件中沒有按期還款,，對逾期還款的利息與違約金是否可以并存,。有觀點提出，在給付逾期利息的情況下已對借款人進(jìn)行了懲罰,，支付違約金是變相計算復(fù)利,。逾期還款的利息與違約金是否可以同時實施？我們認(rèn)為,，根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的,，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！睂τ谠摋l的理解應(yīng)是：按期還款是借款人的主要義務(wù),，借款人違反其基本義務(wù)就應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。借款合同約定有違約金的,，借款人應(yīng)按約定支付違約金,。沒有約定違約金的，即除了支付正常的利息外,，還應(yīng)按約定或國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息,。也就是說，當(dāng)事人不僅可以索要逾期利息,，還可以在合同中約定逾期罰息,。因而，利息與違約金是可以并存的,。

三,、民間借貸中利息爭議的認(rèn)定與處理標(biāo)準(zhǔn) 

　　 民間借貸合同中，借款人在借款合同到期后要按合同的約定支付利息,，這也是借款人的主要義務(wù),。實踐中，對利息問題的爭議比較多,，涉及問題較復(fù)雜,，統(tǒng)一利息爭議的處理標(biāo)準(zhǔn)對于正確處理民間借貸糾紛具有重要意義。 

　　 （一）利息約定不明的處理標(biāo)準(zhǔn) 

　　 利息條款或約定是民間借貸合同的重要內(nèi)容,，但是,，自然人之間的借款具有互助性質(zhì),，因合同當(dāng)事人之間本身具有的特定關(guān)系，利息條款的約定具有一定的隨意性,。如有的約定了利息,，而有的就未約定利息，有的約定還不明確等等情況經(jīng)常出現(xiàn),。因此《合同法》第211條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的,，視為不支付利息?！边@里需要注意的是,，正因為自然人之間的借款具有互助性質(zhì)，當(dāng)事人對支付利息沒有約定或者約定不明確的,，無須經(jīng)過《合同法》第61條規(guī)定的補缺程序,，直接確定為不支付利息?！逗贤ā返?11條第2款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的,，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！碑?dāng)事人對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確,，依照《合同法》第61條予以確定，即“合同生效后,，當(dāng)事人就質(zhì)量,、價款或者報酬、履行地點等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的可以協(xié)議補充,；不能達(dá)成補充協(xié)議的,，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定?！痹趯嶋H處理民間借貸糾紛時,，如果對當(dāng)事人之間的借款關(guān)系認(rèn)定為無息借款，但是借款人不能按期歸還借款時,，貸款人主張收取逾期歸還借款的利息,，則人民法院應(yīng)當(dāng)支持。 

　　 （二）利息支付不符合約定的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 利息支付要求符合合同約定,，這以合同當(dāng)事人對利息事先有約定為前提,。在合同履行期限屆滿后，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同履行約定的利息支付義務(wù),。在此,，利息的支付必須符合支付要求,，具體有三項條件：第一,，支付期限要求。包括兩項內(nèi)容，首先是利息清償?shù)臅r間,，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息,。除雙方另有約定外，利息于債務(wù)人清償本金時一并清償,。如果借款人未按照約定的期限返還借款的,，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。其次是利息多少的計算時間,。利息計算的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)以雙方約定的借款期間為準(zhǔn),。但是，在借款人提前還款的情況下例外,。根據(jù)《合同法》第71條第1款規(guī)定：“債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù),，但提前履行不損害債權(quán)人利益的除外?！痹诿耖g借貸合同中,，借務(wù)人是否可以提前履行債務(wù)呢？這個問題應(yīng)當(dāng)具體問題****,。如果雙方未約定利息的情況下可以,，因為此種情況并不損害債權(quán)人的利益。但是,，如果雙方約定了利息,，借款人提前返還借款的，債權(quán)人可以拒絕提前償還,，因為提前償還將直接減少借款的利息收人,，對債權(quán)人利益有一定損害。拒絕提前履行對債權(quán)人而言是一項權(quán)利,，債權(quán)人可以行使,，也可以放棄?！逗贤ā返?08條同時規(guī)定：“借款人提前償還借款的,，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實際借款的期間計算利息,?！痹趥鶛?quán)人同意債務(wù)人提前清償債務(wù)情況下，當(dāng)事人可以對償還利息進(jìn)行約定,，沒有約定的應(yīng)當(dāng)以實際借款期間計算利息,。這樣也符合權(quán)利義務(wù)對等與公平原則。 

　　 （三）違法計息方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 民間借貸中的“計復(fù)利”,，俗稱“驢打滾”,、“利滾利”,，是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計利方法，嚴(yán)重?fù)p害了公平原則,。對重復(fù)計息行為性質(zhì)的認(rèn)識,，理論與實務(wù)中曾有人認(rèn)為，這僅是一種計算方式的不足,，殊途同歸,，結(jié)果差別不大。也有人認(rèn)為,，民間借貸將利息計人本金,，更換借據(jù)后，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,，如債權(quán)人基于新的借據(jù)起訴,，即應(yīng)受到法律保護(hù)等。對此,，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查,。根據(jù)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握,，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍（包括利率本數(shù)）,。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù),。從上述規(guī)定可知,，民間借貸中超過利息約定限度的“高利貸”不受法律保護(hù)，而“利滾利”等形式的重復(fù)計利行為也不予保護(hù),。因為,，民間借貸、自然人之間的借貸,，約定的利率一般較高,，若再重復(fù)計息，不但計算結(jié)果差異巨大,，而且往往超過銀行同類貸款利率的4倍,，因此，對計復(fù)利問題應(yīng)依法嚴(yán)格測算,。 

　　 對于更換后的新借據(jù),，一般不宜簡單、孤立地認(rèn)定其效力,。不能認(rèn)為凡是更換了借據(jù),，貸款人簽了字，就是其真實意思表示,，就形成了新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,。依新借據(jù)對案件作出認(rèn)定和判決,，雖然可以省去很多麻煩，但往往不利于保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益,，這一紙新借據(jù)的背后,，往往潛含高利貸,、計復(fù)利,、預(yù)扣利息等損害借款人合法權(quán)益的行為。因此,，在訴訟過程中,，應(yīng)當(dāng)注重對新借據(jù)產(chǎn)生、來源及形成過程的嚴(yán)格審查,，分別情況予以處理,。借款人一般處于弱勢地位，其更換借據(jù)的行為往往出于無奈,，凡當(dāng)事人能夠舉證在換據(jù)時對方施以欺詐,、脅迫等手段或乘人之危的，都應(yīng)認(rèn)定所換借據(jù)無效,。 

　　 （四）利息償還方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 實踐中,，一些民間借貸糾紛對欠款償還時并未約定是先償還本金，還是先償還利息,。對此,，在有息民間借款合同中，按期支付利息是債務(wù)人的主要義務(wù),，是債權(quán)人的主要權(quán)利,。支付利息的期限一般由雙方的借款合同約定，借款合同沒有約定或者約定不明確的,，由當(dāng)事人協(xié)議補充,。如果當(dāng)事人沒有達(dá)成補充協(xié)議的，利息是在到期本息一同支付,，還是應(yīng)先按期支付利息呢,？對此問題應(yīng)當(dāng)區(qū)分具體情況。如是分期償還的情況,，根據(jù)《合同法》第205條“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息,。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定,，借款期間不滿一年的,，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的,，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時支付,，剩余期間不滿一年的,，應(yīng)當(dāng)在返還借款時一并支付”之規(guī)定，應(yīng)先支付利息,，而不是先支付本金,。當(dāng)然，依據(jù)地區(qū)特殊的交易習(xí)慣確定能夠確定的,，盡量要服從交易習(xí)慣,。