所謂違約責(zé)任,，是指合同當(dāng)事人不履行合同或者履行合同不符合約定義務(wù)而應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。違約是對(duì)約定義務(wù)的違反,。違約的實(shí)質(zhì)是侵害合同債權(quán),，或者說(shuō)違約是侵害相對(duì)人的履行利益。民間借款合同與其他合同一樣,，當(dāng)事人不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定,，就存在違約責(zé)任的問(wèn)題。研究民間借貸合同違約責(zé)任認(rèn)定問(wèn)題,，必須結(jié)合民間借貸合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)來(lái)分析。 

 一,、民間借貸違約責(zé)任的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 （一）貨款人的違約行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 貸款人的違約行為與其合同中的權(quán)利義務(wù)緊密相聯(lián)。貸款人的權(quán)利義務(wù)是指借貸合同中的貸款人依據(jù)合同的約定或法律的規(guī)定所享有的權(quán)利和義務(wù),。貸款人的主要義務(wù)是足額,、按期提供借款,。這里包括借款數(shù)量,、支付期限兩項(xiàng)要求,。關(guān)于數(shù)量要求,，貸款人不得預(yù)先扣除違約金,、利息或者保證金等,。根據(jù)《合同法》第200條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的,，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息,?！崩⑹且员窘饠?shù)額為基數(shù),，乘以借款利率來(lái)計(jì)算并收取的,。如果允許貸款人預(yù)先在本金中扣除利息,，則等于允許其多收借款人的利息；對(duì)于借款人來(lái)說(shuō),，則等于少收了借款，多付了利息,。為體現(xiàn)公平原則,，貸款人將利息在本金中預(yù)先扣除的,，借款人應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款,，以實(shí)際借款為基數(shù)計(jì)算利息。應(yīng)當(dāng)注意：貸款人預(yù)先扣除利息,，等于沒(méi)有按約定的數(shù)額提供借款,，因此，借款人可按《合同法》第201條規(guī)定,，要求追究貸款人未提供足額借款的違約責(zé)任,。 

　　 關(guān)于期限要求,。根據(jù)《合同法》第201條第1款規(guī)定：“貸款人未按照約定的日期,、數(shù)額提供借款,，造成借款人損失的,，應(yīng)當(dāng)賠償損失,?！苯杩钊瞬荒馨雌趦斶€借款及利息的,，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)逾期的違約責(zé)任。如果借款合同期限屆滿(mǎn)前,，借款人需要繼續(xù)使用借款或者暫時(shí)無(wú)力償還借款的，可以向貸款人提出展期的申請(qǐng),，貸款人同意展期的,，應(yīng)當(dāng)與借款人另行簽訂展期協(xié)議,。貸款人不同意展期的,，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的期限履行還款義務(wù),。 

　　 因?yàn)槊耖g借貸合同屬于實(shí)踐性合同，合同生效是以貸款人向借款人實(shí)際提供借款為生效條件，因此,，貸款人達(dá)成借款合意但未提供借款,，或者借款人承諾后不收取借款,，因借款合同成立而未生效,，故只能承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任,，而非違約責(zé)任,。民間借貸合同中的貸款人向借款人提供借款后，不再負(fù)有主要義務(wù),，但是這并非說(shuō)明貸款人不會(huì)出現(xiàn)違約行為,。在實(shí)踐中,，貸款人違約行為主要體現(xiàn)在提前收回借款，即有期限的借款在借款期限屆滿(mǎn)前,，貸款人要求借款人提前償還借款,。對(duì)此,，有人認(rèn)為貸款人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任,，也有人認(rèn)為貸款人違約行為不會(huì)導(dǎo)致違約責(zé)任的承擔(dān)。因此，要具體問(wèn)題****,，對(duì)于貸款人要求提前收回借款，借款人可以依法行使合同期限未滿(mǎn)的抗辯權(quán),，拒絕提前履行還款義務(wù),，此種情況下一般不會(huì)造成借款人損失，進(jìn)而貸款人也無(wú)需承擔(dān)違約責(zé)任,；如果借款人同意提前償還借款,，且無(wú)損失賠償，視為變更合同履行期限,，貸款人不承擔(dān)違約責(zé)任,；如果存在損失，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對(duì)損失問(wèn)題進(jìn)行協(xié)商解決,。 

　　 在民間借貸合同中,，貸款人除提供借款這一主要義務(wù)外,，還負(fù)有特別約定的義務(wù)，即合同雙方當(dāng)事人特別約定的相關(guān)義務(wù),。因民間借貸與金融機(jī)構(gòu)借款合同存在區(qū)別,，因此,，民間借貸合同雙方的權(quán)利義務(wù)要求較金融機(jī)構(gòu)借款合同較為寬松,。在貸款人義務(wù)上，金融機(jī)構(gòu)借款合同中的貸款人,，應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營(yíng)貸款種類(lèi),、貸款期限和利率幅度等內(nèi)容，公開(kāi)發(fā)放貸款的條件,；對(duì)借款人的申請(qǐng)及時(shí)審議,、答復(fù)以及對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)等負(fù)有保密義務(wù)等等,。在民間借貸合同中,，因合同的訂立比較自由，所以貸款人一般情況下并不負(fù)有上述義務(wù),。 

　　 從違約方式上,，貸款人違約行為的表現(xiàn)形式，有不履行和履行不當(dāng)兩種情況：一是不履行,，是指合同中的貸款人根本就沒(méi)有實(shí)施履行合同的行為,。主要表現(xiàn)在，諾成性合同生效后,，貸款人未向借款人提供借款,，借款人取得借款的合同權(quán)利未能實(shí)現(xiàn)；二是履行不當(dāng),，指當(dāng)事人已經(jīng)按照合同履行了合同義務(wù)，但履行行為不符合或不完全符合合同的約定,。如貸款人提供的借款數(shù)額不足,、時(shí)間拖延等等,。 

　　 （二）借款人違約行為的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 對(duì)于借款人違約行為的認(rèn)定,，同樣要依據(jù)借款合同中借款人權(quán)利和義務(wù)來(lái)審查。根據(jù)《合同法》的相關(guān)規(guī)定和審判實(shí)踐,，借款人在借款合同中負(fù)有如下義務(wù)： 

　　  1．債權(quán)到期后返還借款本金的義務(wù) 

　　 在民間借貸合同中,，借款人的違約行為主要體現(xiàn)在借款人違反合同中約定的返還本金的義務(wù),。按照約定的期限返還借款本金是借款人的主要義務(wù),。有期限的民間借款合同期限屆滿(mǎn)，借款人未能履行還款義務(wù),，屬違約行為,。如果當(dāng)事人未約定借款期限,，貸款人可以隨時(shí)要求返還，但應(yīng)當(dāng)給借款人以必要的準(zhǔn)備時(shí)間。無(wú)期限的民間借款合同,，經(jīng)貸款人催告并在合理期限屆滿(mǎn)時(shí),，借款人仍未履行還債義務(wù)，構(gòu)成違約行為,。根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的,，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息,?！庇馄诶⒌闹Ц稑?biāo)準(zhǔn)有二：一是按照雙方當(dāng)事人在借款合同中約定的符合法律規(guī)定范圍內(nèi)的利息標(biāo)準(zhǔn)支付；二是雙方借款合同中沒(méi)有約定,，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付，國(guó)家有關(guān)規(guī)定是指比照銀行同期同類(lèi)貸款利率的規(guī)定,。 

　　 2．按照合同約定的用途使用借款的義務(wù) 

　　 在借款合同中，非民間借貸的金融機(jī)構(gòu)借款合同對(duì)借貸人的借款用途有明確要求,。一般地說(shuō),，是否按用途使用借款，涉及到交易安全,。如將流動(dòng)資金貸款用于倒賣(mài)股票,，就會(huì)危及到貸款人的利益,。但在民間借貸合同中,，因借款數(shù)額較少,，且當(dāng)事人之間存在一定的信用關(guān)系，所以民間借貸合同中對(duì)借款用途并無(wú)要求,。對(duì)于借款人而言,，除非雙方有特殊約定，借款人如何使用借款,，即對(duì)借款用途并不作要求,，如何使用是借款人自己?jiǎn)畏降氖虑椤Ｔ诿耖g借貸中,，一般不規(guī)定特定的借款用途,。 

　　 3．按照約定提供擔(dān)保的義務(wù) 

　　 根據(jù)《合同法》第198條規(guī)定：“訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔(dān)保,。擔(dān)保依照《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的規(guī)定,。”我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定了五種擔(dān)保形式,，即保證、抵押,、質(zhì)押,、留置和定金。根據(jù)借款合同本身的特點(diǎn),，在借款合同中可以適用保證,、抵押和質(zhì)押三種形式，而定金和留置不能適用,。民間借款合同屬于金錢(qián)之債,。貸款人為了保障自己出借的金錢(qián)債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)，往往貸款人要求借款人借款同時(shí),，要提供擔(dān)保,。民間借款合同中的擔(dān)保方式主要為保證。民間借款合同的保證是指保證人與貸款人約定,，當(dāng)借款人到期未履行還債義務(wù)時(shí),，保證人按照約定代為履行歸還借款債務(wù)的行為。在民間借貸中,，很少采用規(guī)范的保證形式,，往往是保證人在借款人出具給貸款人的借據(jù)上以保證人的身份簽字或蓋章。在實(shí)踐中,，也有的貸款人事先擬定好保證借款合同,，貸款人,、借款人和保證人一起在合同上簽字，借款合同與保證合同同時(shí)成立,。此外,，保證人用口頭形式提供保證的，不能認(rèn)定保證合同成立,，除非保證人事后認(rèn)可,。

  二、民間借貸合同違約責(zé)任的承擔(dān)方式 

      違約責(zé)任是財(cái)產(chǎn)責(zé)任,。這種財(cái)產(chǎn)責(zé)任表現(xiàn)為支付違約金,、定金、賠償損失,、繼續(xù)履行,、采取補(bǔ)救措施等等。鑒于民間借貸合同屬于金錢(qián)之債的特點(diǎn),，民間借貸合同違約責(zé)任的承擔(dān)方式主要包括三種：繼續(xù)履行,、賠償損失、支付逾期利息等,。民間借貸糾紛案件中沒(méi)有按期還款,，對(duì)逾期還款的利息與違約金是否可以并存。有觀(guān)點(diǎn)提出,，在給付逾期利息的情況下已對(duì)借款人進(jìn)行了懲罰,，支付違約金是變相計(jì)算復(fù)利。逾期還款的利息與違約金是否可以同時(shí)實(shí)施,？我們認(rèn)為,，根據(jù)《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息,?！睂?duì)于該條的理解應(yīng)是：按期還款是借款人的主要義務(wù)，借款人違反其基本義務(wù)就應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任,。借款合同約定有違約金的,，借款人應(yīng)按約定支付違約金。沒(méi)有約定違約金的,，即除了支付正常的利息外,，還應(yīng)按約定或國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息。也就是說(shuō),，當(dāng)事人不僅可以索要逾期利息,，還可以在合同中約定逾期罰息。因而，利息與違約金是可以并存的,。

三,、民間借貸中利息爭(zhēng)議的認(rèn)定與處理標(biāo)準(zhǔn) 

　　 民間借貸合同中，借款人在借款合同到期后要按合同的約定支付利息,，這也是借款人的主要義務(wù),。實(shí)踐中，對(duì)利息問(wèn)題的爭(zhēng)議比較多,，涉及問(wèn)題較復(fù)雜,，統(tǒng)一利息爭(zhēng)議的處理標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于正確處理民間借貸糾紛具有重要意義。 

　　 （一）利息約定不明的處理標(biāo)準(zhǔn) 

　　 利息條款或約定是民間借貸合同的重要內(nèi)容,，但是,，自然人之間的借款具有互助性質(zhì)，因合同當(dāng)事人之間本身具有的特定關(guān)系,，利息條款的約定具有一定的隨意性,。如有的約定了利息，而有的就未約定利息,，有的約定還不明確等等情況經(jīng)常出現(xiàn),。因此《合同法》第211條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息,?！边@里需要注意的是，正因?yàn)樽匀蝗酥g的借款具有互助性質(zhì),，當(dāng)事人對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的,，無(wú)須經(jīng)過(guò)《合同法》第61條規(guī)定的補(bǔ)缺程序，直接確定為不支付利息,。《合同法》第211條第2款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的,，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定,。”當(dāng)事人對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確,，依照《合同法》第61條予以確定,，即“合同生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量,、價(jià)款或者報(bào)酬,、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒(méi)有約定或者約定不明確的可以協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的,，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定,。”在實(shí)際處理民間借貸糾紛時(shí),，如果對(duì)當(dāng)事人之間的借款關(guān)系認(rèn)定為無(wú)息借款,，但是借款人不能按期歸還借款時(shí),，貸款人主張收取逾期歸還借款的利息，則人民法院應(yīng)當(dāng)支持,。 

　　 （二）利息支付不符合約定的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 利息支付要求符合合同約定,，這以合同當(dāng)事人對(duì)利息事先有約定為前提。在合同履行期限屆滿(mǎn)后,，借款人應(yīng)當(dāng)按照合同履行約定的利息支付義務(wù),。在此，利息的支付必須符合支付要求,，具體有三項(xiàng)條件：第一,，支付期限要求。包括兩項(xiàng)內(nèi)容,，首先是利息清償?shù)臅r(shí)間,，借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。除雙方另有約定外,，利息于債務(wù)人清償本金時(shí)一并清償,。如果借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息,。其次是利息多少的計(jì)算時(shí)間,。利息計(jì)算的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)以雙方約定的借款期間為準(zhǔn)。但是,，在借款人提前還款的情況下例外,。根據(jù)《合同法》第71條第1款規(guī)定：“債權(quán)人可以拒絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但提前履行不損害債權(quán)人利益的除外,?！痹诿耖g借貸合同中，借務(wù)人是否可以提前履行債務(wù)呢,？這個(gè)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)具體問(wèn)題****,。如果雙方未約定利息的情況下可以，因?yàn)榇朔N情況并不損害債權(quán)人的利益,。但是,，如果雙方約定了利息，借款人提前返還借款的,，債權(quán)人可以拒絕提前償還,，因?yàn)樘崆皟斶€將直接減少借款的利息收人，對(duì)債權(quán)人利益有一定損害,。拒絕提前履行對(duì)債權(quán)人而言是一項(xiàng)權(quán)利,，債權(quán)人可以行使，也可以放棄?！逗贤ā返?08條同時(shí)規(guī)定：“借款人提前償還借款的,，除當(dāng)事人另有約定的以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款的期間計(jì)算利息,?！痹趥鶛?quán)人同意債務(wù)人提前清償債務(wù)情況下，當(dāng)事人可以對(duì)償還利息進(jìn)行約定,，沒(méi)有約定的應(yīng)當(dāng)以實(shí)際借款期間計(jì)算利息,。這樣也符合權(quán)利義務(wù)對(duì)等與公平原則。 

　　 （三）違法計(jì)息方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 民間借貸中的“計(jì)復(fù)利”,，俗稱(chēng)“驢打滾”,、“利滾利”，是導(dǎo)致貸款額急劇膨脹的計(jì)利方法,，嚴(yán)重?fù)p害了公平原則,。對(duì)重復(fù)計(jì)息行為性質(zhì)的認(rèn)識(shí)，理論與實(shí)務(wù)中曾有人認(rèn)為,，這僅是一種計(jì)算方式的不足,，殊途同歸，結(jié)果差別不大,。也有人認(rèn)為,，民間借貸將利息計(jì)人本金，更換借據(jù)后,，形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,，如債權(quán)人基于新的借據(jù)起訴，即應(yīng)受到法律保護(hù)等,。對(duì)此,，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查。根據(jù)《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍（包括利率本數(shù)）。超出此限度的,，超出部分的利息不予保護(hù)。從上述規(guī)定可知,，民間借貸中超過(guò)利息約定限度的“高利貸”不受法律保護(hù),，而“利滾利”等形式的重復(fù)計(jì)利行為也不予保護(hù)。因?yàn)?，民間借貸,、自然人之間的借貸，約定的利率一般較高，若再重復(fù)計(jì)息,，不但計(jì)算結(jié)果差異巨大,，而且往往超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍，因此,，對(duì)計(jì)復(fù)利問(wèn)題應(yīng)依法嚴(yán)格測(cè)算,。 

　　 對(duì)于更換后的新借據(jù)，一般不宜簡(jiǎn)單,、孤立地認(rèn)定其效力,。不能認(rèn)為凡是更換了借據(jù)，貸款人簽了字,，就是其真實(shí)意思表示,，就形成了新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。依新借據(jù)對(duì)案件作出認(rèn)定和判決,，雖然可以省去很多麻煩,，但往往不利于保護(hù)債務(wù)人的合法權(quán)益，這一紙新借據(jù)的背后,，往往潛含高利貸,、計(jì)復(fù)利、預(yù)扣利息等損害借款人合法權(quán)益的行為,。因此,，在訴訟過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)注重對(duì)新借據(jù)產(chǎn)生,、來(lái)源及形成過(guò)程的嚴(yán)格審查,，分別情況予以處理。借款人一般處于弱勢(shì)地位,，其更換借據(jù)的行為往往出于無(wú)奈,，凡當(dāng)事人能夠舉證在換據(jù)時(shí)對(duì)方施以欺詐、脅迫等手段或乘人之危的,，都應(yīng)認(rèn)定所換借據(jù)無(wú)效,。 

　　 （四）利息償還方式的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 

　　 實(shí)踐中，一些民間借貸糾紛對(duì)欠款償還時(shí)并未約定是先償還本金,，還是先償還利息,。對(duì)此，在有息民間借款合同中,，按期支付利息是債務(wù)人的主要義務(wù),，是債權(quán)人的主要權(quán)利。支付利息的期限一般由雙方的借款合同約定,，借款合同沒(méi)有約定或者約定不明確的,，由當(dāng)事人協(xié)議補(bǔ)充,。如果當(dāng)事人沒(méi)有達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的，利息是在到期本息一同支付,，還是應(yīng)先按期支付利息呢,？對(duì)此問(wèn)題應(yīng)當(dāng)區(qū)分具體情況。如是分期償還的情況,，根據(jù)《合同法》第205條“借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息,。對(duì)支付利息的期限沒(méi)有約定或者約定不明確，依照本法第61條的規(guī)定仍不能確定,，借款期間不滿(mǎn)一年的,，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上的,，應(yīng)當(dāng)在每屆滿(mǎn)一年時(shí)支付,，剩余期間不滿(mǎn)一年的，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付”之規(guī)定,，應(yīng)先支付利息,，而不是先支付本金。當(dāng)然,，依據(jù)地區(qū)特殊的交易習(xí)慣確定能夠確定的,，盡量要服從交易習(xí)慣。